P2P“傍上”保險 險企合作意願存疑

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  在P2P平臺“去擔保”的大背景下,怎么可不可以保障平臺安全和防範風險已成為P2P平臺亟待解決的問題,為了提高投資人的信任感,越來太久的P2P平臺開始嘗試與保險战略企业合作。

  這未嘗完整篇 就有一種有益的嘗試,一方面,投資者的投資有了保障,我每每个人面,保險機構的加入為P2P平臺引入了良好的風險定價機制,有利於P2P平臺的長遠健康發展。然而,記者了解到,對於保險企業來説,P2P平臺頻繁的跑路消息、壞賬率高企、欠缺風險評估系統等都讓保險公司有所顧慮。

  P2P“去擔保” 與保險聯姻

  傳統P2P平臺採用的風險保障形式大多為引入第三方擔保公司、建立風險準備金、第三方資金託管等,然而,隨著擔保公司與P2P平臺之間屢屢跳出不合規行為,“去擔保”成為行業共識。那麼,哪一種風險模式能没法更加穩妥地保障P2P平臺安全,業內開始把目光瞄準了具有專業風險評估及較大風險承擔能力的保險行業。

  據記者觀察,目前,包括陽光保險、國壽財險、民安保險、大地保險、眾安保險等財險公司已經開始嘗試與P2P進行業務战略企业合作。網路借貸第三方平臺網貸之家數據顯示,截至目前,相当于有20余家P2P平臺與保險公司開展战略企业合作。

  記者了解到,雙方的战略企业合作主要涉及投資人資金賬戶安全、借款人人身意外傷害以及借款項目等服務,大致能没法分為三種模式:一種是比較初級的保障,怎么能障投資人賬戶資金安全,即針對第三方支付賬戶安全性進行投保,若賬戶被盜刷、盜用造成損失,保險公司按約進行賠付;怎么能借款人人身意外傷害,一旦借款人因事故無法償還貸款,將由保險公司負責賠付。這一業務保險公司在擔保、信託行業早有涉及,現在拓展到P2P網貸行業。

  另一種保障是投資人比較關注的履約保證保險。這種法律法律依据是針對投資人所投項目的能没法履約進行保障,保護投資人的本息收入。據記者觀察,目前没法少次责保險公司嘗試P2P平臺項目的履約保障,如平安保險也就说 為同屬於平安集團的陸金所提供個別産品的履約保障。

  此外還有保平臺的模式,怎么能險公司對平臺的資訊安全承保,若平臺受到駭客攻擊,保險公司對平臺的損失進行理賠;又如董責保險,即當P2P網貸平臺董事和高級經理人員導致的責任事故和道德風險,使我每每个人造成損失的,由保險公司進行相應的賠付。

  受訪人士認為,基於P2P快速增長帶來的龐大市場規模,保險公司或更多地涉足該領域。兩者的結合,“不僅能保障投資者的投資,且對於平臺來説,也是有利於其自身長遠發展的。”

  “一方面,更有實力的保險機構加入,引入良好的風險定價機制,對於P2P項目風險的把控是非常有利的,”廣州網際網路金融協會會長、廣州e貸CEO方頌説,“我每每个人面,目前的P2P完整篇 就有兜底,保險公司比擔保公司強的是其不时要P2P提供反擔保,就说 能没法保障平臺的安全,把平臺整個的風險分擔出去了。而擔保實質上是對投資者有一個保障,但平臺的風險並没哟釋放出去。保險不僅是更有實力的,或者更能保障平臺的安全與長遠發展。”

  風險高保費少 險企战略企业合作意願低

  雖然保險公司的進場讓P2P增添了些許底氣,但記者在採訪中發現,當前保險公司大多僅僅就P2P平臺某一個産品的某一個次责次责進行保險,雙方之間的战略企业合作推進較為謹慎,這主要的因为在於保險公司對P2P平臺的高風險表示擔憂。

  事實上,這種擔憂就说 無道理:2013年有70多家P2P平臺涉嫌詐騙或者跑路,僅今年上十天,就已有30家平臺被曝出因涉嫌詐騙、自融或提現困難等問題而倒閉。雖然P2P線上融資很方便,或者無抵押、審核流程過於簡單,信用體系不完善,借款人還款隨意性很大,這些“不定時炸彈”都讓保險公司心存忌憚。

  與P2P的高風險形成對比,保費低也是战略企业合作中居于的問題。網貸之家研究院高級研究員張葉霞表示,“保險在P2P你有些行業虽然難以普及,主要因为在於風險和收益不匹配。P2P行業風險很高,但保費一般來説比較低,就说 保險公司欠缺積極性。”

  或者,就目前而言,有意向战略企业合作的保險公司在挑選“另一半”時,往往選擇平臺規模比較大,發展比較穩定的P2P公司,而有些小型的、發展還不穩定的P2P平臺對保險公司來説,根本没哟吸引力。

  此外,更有業內人士指出,P2P平臺與保險公司的战略企业合作就说 其尋找增信的噱頭,許多战略企业合作協議僅听候在紙面上,並没哟落實到現實中來。“兩者的战略企业合作僅僅流於形式,止于炒作。”

  “P2P與保險公司的战略企业合作,往往被看成是信用背書,以此獲得投資者信任,但真正‘保險’與否還得投資者我每每个人擦亮眼睛,仔細甄別。”投之家CEO黃詩樵説。

  P2P風險大數據有待建立

  實際上,除了平颱風險高企以外,P2P網貸在風險體系中的歷史經驗數據欠缺是兩者之間推進相關战略企业合作的具體難點。業內人士稱,目前我國P2P網貸還處在起步階段,風險評估體系還未完整篇 建立,但其比较慢擴張的市場規模及發展勢頭,任何一傢具有市場嗅覺的保險公司完整篇 就有會忽視。

  對於保險公司而言,保險的風險定價標準完整篇 就有用大數據法則,使用歷史經驗數據來進行精算,而當前P2P平臺的規模尚小,用戶有限,這與保險公司时要的大數據風險體系有相當一段距離。

  “運營數據基本由平臺我每每个人提供。”張葉霞表示,“在P2P平臺剛剛起步,各種數據還沒積累完整篇 ,風險模型還未完整篇 推導出來的今天,保險公司與P2P平臺的战略企业合作還是十分有限的。”

  然而,不容忽視的是,基於龐大的民間金融需求,P2P行業的市場規模正疾驰 擴大。據網貸之家數據,僅僅是今年上十天,P2P網貸成交量達306.19億元,超過去年全年的2528億元成交量,網貸之家預計,2015年P2P網貸行業全年成交量將突破300億元。

  “能没法預見,在我國小微企業融資難、民間投資渠道有限的背景下,P2P未來的發展勢頭不容忽視,有關P2P發展的規範意見也呼之欲出,P2P行業或迎來更加健康的發展環境,對於保險企業來説,我們也在快速適應網際網路金融帶來的機會,與P2P行業相融的産品也正在加緊研發,未來P2P與保險的战略企业合作或是常態。”廣東省保險協會相關負責人告訴記者。